Согласно статистике ЦБ РФ, на 1 августа 2021 пятью крупнейшими банками России на вклады привлечены средства физлиц в сумме более 22,2 трлн руб. Большая часть открыта в рублях, но 20,6% – в валюте (по состоянию на 1 июля 2021 г). Это объясняется высокой процентной ставкой – до 7–8%, в то время как по, например, долларовым депозитам она в среднем равна 1%. Стоит ли при размещении денег использовать принцип диверсификации портфеля и открывать счета в разной валюте? В вопросе разобрались эксперты финансового портала Выберу.ру.
Особенности вкладов в рублях
Ставка по вкладам в рублях в среднем в 6 раз выше, чем по депозитам в долларах. Это главное преимущество таких банковских продуктов. Кроме того, разновидностей рублевых депозитов обычно больше – они отличаются сроком, минимальной суммой, периодичностью выплаты процентов, во многих из них можно использовать капитализацию и автопролонгацию.
Накопительные счета, которые можно считать аналогами вкладов, можно открывать на срок от 1 дня, в то время как валютные депозиты в среднем на срок от 3 месяцев. В первом случае клиент защищён от колебаний курса и сможет избежать потери денег, если иностранная валюта подешевеет (хотя такой сценарий менее вероятен, чем снижение стоимости рубля).
Но в то же время от инфляции при открытии рублевого счёта клиент банка не защищён. По данным Росстата, за 2020 год в России уровень инфляции достиг 4,9%, что ненамного ниже средних ставок по банковским депозитам.
Плюсы и минусы валютных вкладов
В основном российские банки принимают на валютные счета доллары и евро – самую распространённую иностранную валюту.
Плюсы таких депозитов:
- клиент может получить дополнительную прибыль при росте курса валюты по отношению к российским рублям;
- как и в случае с рублевыми вкладами, валютные защищены государством, если банк участвует в системе страхования (максимальная сумма возмещения – 1,4 млн руб.);
- можно открыть мультивалютный вклад, который минимизирует риски потери денег при колебаниях курсов валют аналогично диверсификации портфеля при инвестировании.
Минусы:
- основной недостаток вкладов в валюте – низкая процентная ставка, которая сегодня не превышает 2,1% для счетов в долларах, а в большинстве банков менее 1% и 0,85% в евро;
- при укреплении рубля клиент теряет часть денег за счёт обесценивания иностранной валюты;
- курсовая разница влияет и на компенсацию в 1,4 млн руб. в случае форс-мажора – сумма вклада будет пересчитана по тому курсу, который был на момент отзыва лицензии, а он может оказаться ниже, чем действовавший на дату размещения денег на счёте.
Сравнить ставки вкладов в евро или долларах можно на портале Выберу.ру. Здесь собраны предложения всех российских банков.
Какой вклад выгоднее: в рублях или в валюте
Чтобы определить, какой вклад будет выгодным именно для вас, учтите следующие моменты:
- Открывайте вклад в той валюте, в которой будете тратить. Нет смысла переводить рубли в доллары, чтобы после закрытия вклада снова обменять их на рубли. Так часть денег неизбежно будет потеряна на разнице курсов.
- Доллар и евро более надежны, чем рубль. Значительного падения курса иностранной валюты за последние годы не было, в то время как с рублем такое происходило несколько раз.
- При размещении денег, особенно в большой сумме, учитывайте ожидаемый уровень инфляции. Открывать долгосрочный рублёвый вклад по ставке ниже этого показателя не имеет смысла.
- Для максимальной защиты денег диверсифицируйте сбережения. Это можно сделать на одном мультивалютном вкладе или открыть разные счета в разных валютах.
- Имеет значение и срок вклада. Краткосрочный оптимально сделать в рублях, долгосрочный – в евро или долларах ввиду большей стабильности такой валюты.
Специалисты рекомендуют примерно половину всех сбережений поместить на рублёвые депозиты, а оставшиеся 50% разделить пополам и открыть счета в долларах и евро. Хотя последний момент спорный. И сейчас доход по счетам в евро не превышает в среднем 0,1%, а совсем недавно некоторые банки заговорили об отрицательной ставке – клиент должен доплачивать за размещение денег без получения какой-либо прибыли.